Ley de Segunda Oportunidad y vivienda habitual: ¿es posible cancelar deudas sin perder la casa?

Octubre 2, 2026

Llegar a fin de mes se ha vuelto un reto mayor para muchas familias y autónomos en España. La subida del coste de la vida y el aumento de los tipos de interés han hecho que algunas deudas se acumulen hasta resultar prácticamente imposibles de asumir. Préstamos personales, tarjetas de crédito, impuestos o pagos pendientes a proveedores pueden convertirse, poco a poco, en una bola de nieve de la que cuesta salir. Para quienes han llegado a ese punto y no encuentran la manera de ponerse al día, la Ley de Segunda Oportunidad abre una posible salida. Este mecanismo legal, introducido por el Real Decreto-Ley 1/2015, permite a particulares y autónomos insolventes cancelar parte o la totalidad de sus deudas, siempre que cumplan unos determinados requisitos.

Una de las grandes dudas cuando una persona se plantea acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad tiene que ver con su casa: ¿es posible cancelar las deudas sin perder la vivienda habitual? En algunos casos, sí. Quienes buscan conservar la vivienda con la Ley de Segunda Oportunidad deben saber, eso sí, que no existe una garantía de poder mantenerla. Cada situación se estudia de forma distinta y hay varios factores que pueden inclinar la balanza.

Aquí entra en juego la reforma de la Ley Concursal de 2022. Desde entonces, el deudor puede solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI) a través de un plan de pagos, sin necesidad de liquidar previamente todo su patrimonio. Esto permite plantear la conservación de la vivienda mientras se afrontan las obligaciones que correspondan. Pero no hay una fórmula que sirva para todos. Se analiza el valor de la vivienda, la cantidad que queda por pagar de la hipoteca y los ingresos disponibles. También habrá que cumplir las condiciones previstas por la ley y contar con la decisión del juez.

Qué condiciones hay que cumplir para conservar la vivienda habitual

Cancelar las deudas y, a la vez, conservar la vivienda habitual es posible, aunque hay que cumplir una serie de requisitos. Quienes buscan acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad sin perder la casa deben saber que este mecanismo contempla esa posibilidad mediante un plan de pagos, pero no basta con iniciar el procedimiento y solicitarlo. Para acceder a la exoneración deben cumplirse los requisitos establecidos en la Ley Concursal y no concurrir ninguna de las circunstancias que legalmente impiden obtenerla. Además, el deudor debe facilitar la información necesaria sobre su patrimonio, ingresos y situación económica durante el procedimiento 

Uno de los aspectos que más pesa a la hora de intentar conservar la vivienda habitual es el estado de la hipoteca. Estar al corriente de las cuotas hipotecarias puede facilitar que se plantee la conservación de la vivienda, aunque no garantiza que pueda mantenerse. También importa cuánto queda por pagar y cuánto vale realmente el inmueble. Cuando la hipoteca pendiente supera el valor de mercado de la vivienda, conservarla puede ser una opción más factible. Eso sí, hay algo que conviene tener muy claro: acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad no significa que desaparezca la hipoteca. Este tipo de deuda, al estar respaldada por una garantía real, no queda exonerada, por regla general.

El plan de pagos: la clave para mantener la vivienda habitual

El plan de pagos es la herramienta que permite, en determinados casos, conservar la vivienda habitual mientras se cancelan otras deudas. Para ello, el deudor debe presentar una propuesta realista, ajustada a sus ingresos previstos, los de su familia, los gastos imprescindibles y las deudas que pretende reestructurar. Según el artículo 497 de la Ley Concursal, el plazo general es de tres años, aunque puede ampliarse a cinco cuando no se liquida la vivienda habitual del deudor.El plan debe ser aprobado judicialmente y los acreedores afectados pueden impugnar la exoneración en los supuestos previstos legalmente, entre ellos cuando el plan no les garantice al menos lo que razonablemente obtendrían en una liquidación concursal. 

La importancia del asesoramiento personalizado

En definitiva, acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad no significa tener que perder la casa. Es posible cancelar las deudas y conservar la vivienda habitual, aunque dependerá de las circunstancias de cada persona, de la hipoteca que quede por pagar, del valor del inmueble y de los ingresos con los que pueda hacer frente a un plan de pagos. De ahí que convenga estudiar bien cada situación antes de dar el paso. Deudafix es una compañía especializada en ayudar a particulares y autónomos con problemas de sobreendeudamiento. La empresa analiza cada caso de forma individual, para valorar las opciones disponibles y determinar si este mecanismo permite cancelar las deudas y mantener la vivienda habitual. Porque, cuando está en juego la casa, no basta con buscar una salida a las deudas: también importa saber qué opciones hay para conservarla.

Este artículo tiene carácter meramente informativo y divulgativo. No constituye asesoramiento jurídico, fiscal, hipotecario, técnico ni profesional individualizado. Para casos concretos, se recomienda consultar con un profesional competente.

Equipo editorial de Mundo Pisos